现代社会是诚信社会，市场经济是信用经济，诚信是和谐社会的基础，信用的重要性越来越被大家所熟知和重视。人民银行第二代个人征信系统上线已有一段时间，其中，征信报送功能也即将上线。

　　什么是央行征信系统？第二代个人征信系统有什么特点？对我们的生活又有什么影响？

　　央行征信系统是指中国人民银行所开发的采集企业和居民个人信用信息的基础数据库，旨在为各类经济活动提供较为准确、全面的信息服务。以个人征信报告为例，当前采集的信息主要包括五个方面：

　　个人的基本信息，包括身份信息、配偶信息、居住信息与职业信息等。

　　信贷交易的信息，也就是客户在银行信贷体系内交易的信息，包括信用提示、逾期及违约信息、授信及负债信息等。

　　非银行信用信息，也就是客户在其他系统中的信用信息，包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。

　　本人声明与异议标注，本人声明是客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员，针对征信报告中异议信息所做的标注，或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

　　查询历史，也就是信贷审批查询记录的汇总和明细。

　　第二代个人征信系统与一代相比较，在六个方面有新的变化

　　个人信息更详细。在一代征信报告上，只有姓名和身份证号码这类简单信息，而二代征信报告上将会完整展示个人的学历、就业、邮箱、配偶、工作单位和联系电话，甚至有近几年居住地址等，个人信息会更详尽。

　　不良逾期记录和还款记录更详细。一代的个人征信报告只会简单地显示信用卡和贷款状态，而二代征信报告上，不仅会体现近5年的逾期记录和还款记录，而且就算持卡人逾期还款后持续用卡2年，也不能用新的记录将不良记录覆盖掉。

　　征信范围更加广泛。一代的征信内容主要包含信用卡信息、贷款信息还有一些司法信息以及查询记录。而二代征信不仅会显示信贷记录，还将个人生活缴费、业务欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、低保救助等信息也记录在内，这意味着日后欠水电费、电信费用等，也会影响征信。

　　更新时间变得更快。一代的征信报告一般是一个月更新一次，由银行统一上报到央行征信系统。而二代的征信报告更新时间实行的是T+1，一旦征信产生记录，第二个工作日就会体现在征信报告中。

　　大额分期贷款无处遁形。之前办过信用卡大额分期贷款的，通常银行只是用电子信用卡的形式记录，机构查询个人征信报告的时候，只能看到电子信用卡的总额度和月还款情况，很难识别个人真实负债情况。二代征信系统上线后，信用卡大额分期信息会直接显示在新版征信报告的“大额专享分期信息”里，机构一查征信报告就能看出持卡人的真实负债情况。

　　征信记录主体增加。一代征信系统中夫妻双方共同去办理房贷，在征信报告上只会体现主贷人的借贷信息和负债情况，并不会显示共同还款人的负债情况。而新版征信系统就不同了，不仅主借款人会上报征信报告，共同借款人也会同时被征信报告记录。这样一来，那些通过假离婚钻空子来获得首套房贷利率优惠的做法就行不通了。

　　二代征信系统实施后，我们需要注意三个方面

　　要诚实守信。无论社会如何发展，诚实守信是我们的立足之本。征信系统设立的目的也是通过构建社会信用体系，奖优罚劣，让信用真正产生价值。随着征信系统演进，那些信用良好的人会发现，平日点滴积累的信用会成为生活中的便利。诚实守信，畅行天下；失信失德，寸步难行。

　　要远离不法贷款中介。在社会上存在大量的贷款中介，教客户如何养信用卡，如何洗征信，如何套取贷款。随着二代征信系统上线，这些投机操作所留下来的一系列异常的申请记录，很可能会降低当事人的信用评价。

　　提升维权意识。二代征信系统向用户开放了多条异议申诉渠道，在发现自己的合法权益被侵害的时候，我们应该利用好这些通道，主动维权。

　　（马俊飞）